שאלות תשובות

שאלה 1 (מגבלות בפתיחת חשבון בנק וחוק איסור הלבנת הון):

 

אני נותן שירותי מטבע (נש"מ) ואני נתקל בבעיה לפתוח חשבון שמיועד לנש"מ.

למרות שיש לי רישיון נותן שירותי מטבע של משרד האוצר, הבנק אף מסרב להסביר לי את סירובו לפתוח חשבון.

כיצד אפשר להתמודד עם הבעיה?

 

תשובה 1 (מגבלות בפתיחת חשבון בנק וחוק איסור הלבנת הון):

 

מדובר בבעיה מוכרת היטב.

הבעיה היא לא בשל "הדרישות" מצד הבנקים, אלא בגלל חקיקה מחמירה מאוד, המטילה על הבנקים חובות שבלתי אפשרי לקיימם.

עם זאת קיימות פסיקה בנושא, בדרך כלל לטובת הלקוחות,  וכמובן שהיות אדם נש"מ אינו מונע ממנו ניהול חשבון ואינו מחריג אותו מתחולת סעיף 2 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), המחייב את הבנק (למעט חריגים שנקבעו בו) לנהל חשבון עבור כל מי שמבקש.

לסיכום, המשימה אינה פשוטה ונדרש מכתב מבוסס ומנומק היטב של עורך דין העוסק בנושא. לעתים, נדרש גם לנהל הליך משפטי נגד הבנק.

 

 

שאלה 2:

לפני כשנתיים הייתי שותף 33% בחברה. ע"פ פרוטוקול מורשיי החתימה שהיה, נדרשת חתימה שלי עבור כל הוצאה כספית.

לפני כשנה כל השותפים מכרו את החברה לאחר שנקלעה להפסדים וחובות.

לאחרונה התברר שבזמן שהיינו בעלי החברה, מאות אלפי שקלים יצאו מהחברה בצ'קים והעברות בנקאיות ללא אישור וחתימה שלי, וכמובן ללא ידיעתי.

האם, כיום כשהחברה אינה פעילה עוד, אני יכול לתבוע את הבנק בשל המשיכות שהוא אפשר לשותפים שלי לשעבר?

 

תשובה 2(פעולות בחשבון ללא הרשאה):

ככלל, הבנק מחויב לנהל את החשבון לפי מסמך מורשיי החתימה שנמסר לו. לכן, לפי הדברים שאתה כותב, עשויה להיות לך עילת תביעה נגד הבנק.

אבל, בשביל לקבל חוות דעת מהימנה רצוי מאוד שתיפגש עם עורך דין שעוסק בנושא שיעיין גם במסמכים הרלבנטיים.

 

 

שאלה 3:

האם קיימת אפשרות חוקית שבצמוד לחשבון הבנק לא יופיע השם של בעל החשבון אלא או ללא שם, או שם גנרי כלשהו.

המטרה היא להפעיל חשבון תרומות עבור אדם שנקלע לחובות ולא רוצה שיידעו את זהותו.

תשובה 3 (מגבלות בפתיחת חשבון בנק וחוק איסור הלבנת הון):

כיום, המגבלות לפי חוק איסור הלבנת הון וחקיקת המשנה שלו מונעות אפשרות כזו. פתרון פרקטי לבעיה שהעלית יכול להיות באמצעות חשבון נאמנות, בו פרטי נהנה יודעים רק לבנק ולנאמן.

 

 

שאלה 4:

לקחתי הלוואה של 200 אלף שח. כעבור שבוע, ביקשתי לפרוע 140 אלף.

בפועל, הבנק לא ביצע את הפרעון, ולכן נדרשתי לפרוע לפי היתרה הכוללת ולא זו שלאחר הפרעון. מה אפשר לעשות? האם יש עילה לתביעה?

 

תשובה 4 (טעויות או תקלות של הבנק ותוצאתן):

ככל שחלה טעות מצד הבנק עליו לגרום לתיקון הטעות מבלי שייגרם לך נזק.

 

אם תיקון הטעויות יתבצע תוך זמן סביר ובפועל לא נגרם לך נזק כתוצאה מהטעות, הרי  שאין עילת תביעה נגד הבנק.

אם לא, נדרש לבחון את הדברים באופן יותר פרטני

 

 

שאלה 5:

 

לפני שנה חתמתי לבעלי ערבות בנקאית אני לא עובדת אין לי הכנסות ואין לי תלושים אני רוצה לדעת עם אני זכאית לצאת מהערבות הזאת

 

תשובה 5 (ערבות לאשראי בנקאי):

 

ככלל, אין אפשרות לבטל ערבות. אך לכלל הזה יש מספר חריגים. העובדה שכיום אין לך הכנסות אינה מהווה עילה לביטול הערבות.

זהו מסוג המקרים בהם חשוב לבדוק את הפרטים. לעתים נפלו פגמים בכריתת הערבות שיכולים להביא לבטלותה.

ככל שהעברות בתוקף, ייתכן שניתן להגיע עם הבנק להסדר ביחס אליה.

 

 

שאלה 6:

 

במשך כעשר שנים התנהל תיק ני"ע שלי בבנק. עברתי לגור עיר אחרת וביקשתי לעבור ליועץ השקעות של הבנק בסניף אחר. בהתחלה נאמר שזה רק עניין של עדכון הרשאות במערכת. אח"כ נדרשתי לפתוח חשבון השקעות בסניף החדש. בסופו של דבר, בעת שהבנק העביר את התיק, כל ההיסטוריה בעניין שערי הקניה (שחשובה גם לצורך החבות במס) נמחקה, והתמיכה הטכנית של הבנק לא הצליחה לשחזר אותה, ולפני שבוע הם הודיעו שהנתונים אבדו. האם מדובר בתביעת נזיקין או משהו מתחום פיננסי?

 

תשובה 6 (טעויות או תקלות של הבנק ותוצאתן):

 

מהדברים שכתבת עולה הרושם שהייתה התרשלות מצד הבנק בעניינך ושההתרשלות הנ"ל גרמה לך לנזק בכך שאתה עלול להידרש לשלם מס גבוה יותר. בנוסף, וייתכן שיש גם עילות תביעה נוספות.

כדי לבדוק שאכן כך ולהעריך את סיכויי התביעה וסכומה, אציע לך לפנות להתייעצות אצל עורך דין שעוסק בדיני בנקאות.

 

 

שאלה 7:

 

לקחתי הלוואה מהבנק בשנת 1990 בריבית של כ-34%. האם הריבית היא חוקית? אני נמצא בפשיטת רגל והנאמן לא בדק עדיין את תביעות החוב. אני רוצה לטעון כנגד הריבית.

בנוסף, בדפי החשבון מופיעים חיובים תחת הכותרת "יומן" האם זה ריבית? זה חוקי?

 

תשובה 7 (סוגיות בפשיטת רגל):

 

ככלל, בהנחה שמדובר בהלוואה לא צמודה, נראה שאין מדובר בריבית לא חוקית, למרות שמודבר בריבית גבוהה מאוד ויש לסוגיה זו התייחסות ענפה בפסיקה.

בכל אופן, לפי דיני פשיטת רגל, נראה שיהיה צורך להפחית את הריבית, כמתחייב מהוראות פקודת פשיטת הרגל. ייתכן גם שחלה על החוב התיישנות.

מתפקידו של הנאמן הבודק את תביעת החוב לבדוק סוגיה זו. אתה והנושה רשאים לערער על החלטתו.

 

 

שאלה 8:

יש לי חשבון שלי בבנק הפועלים היה חלש, בקשתי דף חשבון מהבנק, אמרו לי לא יכולים לתת לך, אתה חייב להתקשר לעו״ד, וקיבלתי מספר ללא פרטים נוספים, התקשרתי לעו״ד, שדרש ממני תשלום על חשבון החוב, לאחר מכן, הפנה אותי למנהל הסניף, שהנפה אותי לעו"ד…. שאלתי :האם זה חוקי לשלוח אותי לעו״ד ללא קבלת מכתב. האם עו״ד צריך לקחת 293 כל חודש עוד שאני מסיים את ההלוואה.

 

 

תשובה 8 (יחסי בנק לקוח בעת נקיטת הליך משפטי):

בפרקטיקה, הבנקים נוהגים להפנות לקוח בטיפול משפטי לעורך דין המייצג את הבנק. לדעתי, התופעה מנוגדת לחוק.

משרד עורכי דין שמייצג את הבנק אינו מהווה סניף בנק. בכל מקרה, קיימים מסמכים שבנק חייב לתת ללקוח שמבקש אותם בלי שיפעיל שיקול דעת. תופעה זו מנוגדת גם להוראה 450 להוראות נוהל בנקאי תיקון שקבע בנק ישראל

https://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/SupervisorsDirectives/DocLib/450.pdf

לגבי יתר השאלות  צריך לבדוק את פרטי המקרה שלך. קיימות מגבלות על הסכומים בהם ניתן לחייב בגין התראות וכו'.

 

 

שאלה 9:

לפני שנה וחצי ביקשתי לסגור את חשבון הבנק שלי במסגרת הסגירה ביקשתי להעביר כסף מהחשבון בסה"כ של 15 א' ₪ לחשבון פרטי אחר שיש לי, העברה בוצעה אבל החיוב לא בוצע ולא שמתי לב לזה. לאחר שנה וחצי שהבנק לא מצליח לסגור את החשבון בכל מיני טענות שמדובר על תהליך מנהלי שלוקח זמן אבל בפועל החשבון סגור… נאמר לי השבוע שהחשבון לא נסגר בגלל שקיים חוב של 15K, בפירוט חשבון שנשלח לי מספר פעמים במהלך השנה היתרה הראתה 0.

 

 

תשובה 9 (טעויות או תקלות של הבנק ותוצאתן):

הכלל, ויש יוצאים מן הכלל, הוא שיש לתקן טעויות.

לכן, במידה שהזיכוי אכן בוצע , אך החיוב לא, אזי יש לבצעו, והכל מבלי שאתה תינזק כתוצאה מכך

 

 

שאלה 10:

 

בנק מכר נייר ערך  שהיה לי אצלו.  פקידת הבנק טענת שנתתי לה אישור בשיחה הטלפון ואני לא נתתי וזה התגלה לי במקרה כעבור זמן מה כשהבנק התקשר אליי לברר משהו. האם אני רשאי לדרוש את ביטול המכירה?

 

תשובה 10 (טעויות או תקלות של הבנק ותוצאתן):

 

לפי דבריך יש "כאן מילה שלך מול מילה של פקידת הבנק".

כיום קיימות  טכנולוגיות של שיחות מוקלטות, פירוט שיחות יוצאות ונכנסות וכד'.

אם "הלכה כמותך", הרי שהבנק יידרש לפצות אותך לפי הנזק/ההפסד/אובדן הרווח  שנגרם לך כתוצאה מהטעות שהבנק עשה.

 

 

שאלה 11:

 

קניתי נייר ערך דרך פלטפורמת המסחר של הבנק, ויום למחרת כאשר ראיתי כי הנייר ערך יורד החלטתי להעביר הוראת מכירה ולצאת עם נזק מאוד קטן. שרציתי לבצע את המכירה, תקלה כלשהי בבנק וספציפית בחשבון שלי לא אפשרה לי למכור את הנייר ערך ,ואף הופיע שאני כלל לא מחזיק בנייר באפליקציית המסחר של הבנק. הבנק הודה בשיחות איתי על תקלה שקרתה אצלו ובשל כך נמנע ממני ביצוע הפעולות שרציתי ונגרם לי נזק והפסדתי את כל ערך ההשקעה שלי.  האם אני יכול לתבוע את הבנק בגין בזבוז הזמן וההפסד שנגרם לי?

 

 

תשובה 11 (טעויות או תקלות של הבנק ותוצאתן):

 

לפי מה שכתבת, נראה שהיתה רשלנות מצד הבנק, ואולי אף הפרה חוזית, שיכולות להוות עילת תביעה עבורך בגין הנזק, ההפסדים ואובדן הרווח שנגרמו לך.

 

עם זאת, רצוי לבחון את הנושא תוך עיון במסמכים ולקבל ממך פרטים נוספים.

 

שאלה 12:

 

אחי שכנע אותי לחתום לו ערבות בבנק על אוטו שעלה 120,000 עברו כמה שנים והוא לא שילם את כול הסכום הוא כל הזמן אמר לי שהוא משלם עד שיום אחד הבנק עיקל לי את החשבון עשיתי כמה בירורים והבנק עכשיו מבקש ממני 250,000.

הבנק לא הודיע לי כלום על כך שההלוואה לא נפרעה. מה אני יכול לעשות?

 

תשובה 12 (ערבות לאשראי בנקאי):

 

לפי הפרטים שמסרת, נראה שניתן נגדך פסק דין בהיעדר הגנה ונפתח נגדך תיק הוצאה לפועל, וכל זאת ללא ידיעתך.

מדבריך נראה שנעשו מספר מעשים פסולים או לא תקינים בהתנהלות הבנק.

קיימת לך זכות מוקנית להתגונן וכן זכויות הגנה שונות שמוקנות לערב מסוגך. זכויות אלה מוגבלות בזמן. קיימות גם אפשרות לבטל פסק דין שניתן בהיעדר הגנה (בעיקר אם לא ידעת על התביעה שהוגשה) ולהשהות נקיטת הליכי הוצאה לפועל.

 

רצוי לפנות בעניינים אלה לעורך דין שעוסק בנושא במטרה לבחון אפשרות לעיכוב הליכי הוצאה לפועל וביטול פסק הדין והתגוננות בתביעת הבנק, שייתכן שתידחה בסוף ההליך.

 

 

שאלה 13:

 

לפני מספר שנים הייתי חולה, לקחתי הלוואה ולא היה לי תנועה בחשבון. הבנק דרש ממני, אחרי שמצאתי עבודה מסודרת, שאשלם סכום שלא יכולתי לעמוד בה. הבנק פתח נגדי תיק בהוצאה לפועל, ולפני חודש סיימתי לשלם את חוב וגם קבלתי מכתב שהתיק נסגר.

באתי לפתח חשבון בבנק אחר, ושם אמרו לי שאני לא יכול לקבל מסגרת כי השם שלי באיזשהו רשימת שחורה אצל הבנק הקודם  .

רציתי לדעת מה אפשר לעשות לגבי זה?

 

 

 

תשובה 13 טיפול בעניין מידע שלילי במאגרי מידע הפועלים לפי חוק (BDI, בי די איי ואח'):

 

חוק נותני שירותי אשראי מחייב בנקים ואחרים לדווח על מידע שלילי בנושא אשראי ומסמיך את מנהל מאגר המידע לנהלו ולרשום אותו.

מידע שלילי אינו מונע פורמלית קבלת אשראי, אבל בפועל הוא מקשה מאוד וגורם לתשובות שליליות מגופים רבים ולעתים אף הופך את קבלת האשראי לבלתי אפשרית.

 

ייתכן שלפי הדין, אפשר למחוק את המידע השלילי שרשום בדרך כלל ב BDI או בדן אנד ברדסטריט.

 

לצורך כך רצוי, תחילה להזמין דוח עיון בנותני אשראי אישי ( https://www.bdi.co.il/secure/market/doh_iyun.pdf  ), ובהתאם למיד שבדוח  נדרש לבחון את פרטי המקרה לגופו , רצוי שאמצעות התייעצות עם עו"ד שעוסק בתחום.

 

 

שאלה 14:

 

אני עצמאי בעל עסק הסולק כרטיסי חיוב של לקוחות.

בכל יום בבוקר מב

וצע העברה של כל הכסף כאשר בפועל בבנק רואים אותו עם הערך של אותו בוקר בלילה של המחרת בעיבוד נתונים לילי בשפת הבנק. הבנק היה נותן לי אשראי לפי  סכום השובים שסלקתי בתחילת כל יום עסקים.

לאחר שפניתי לבנק בבקשה להגדלת אשראי, הבנק החליט שהוא אינו סומך על המנגנון המוסכם ועצר לי את מימון העסק לפיו.

 

תשובה 14 (ביטול מסגרות אשראי בנקאי):

 

קיימת פסיקה ענפה בנושא, ויש לבחון עד כמה הנוהג שהיה בינך לבין הבנק הופך להסכם מחייב. הכלל (עם יוצאים מן הכלל) הוא שבנק אומנם רשאי לבטל או להקטין מסגרות אשראי, אך בהיעדר תנאים חריגים עליו לעשות זאת באופן שימזער את הפגיעה  בלקוח ויאפשר לו תקופת התארגנות.

 

לסיכום, זהו מסוג המקרים שמחייבים ייעוץ מקצועי, לרבות בחינת הפרטים "הגדולים" ו"הקטנים" ועיון במסכים ככל שקיימים.